透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶(hù)上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準，允許其超過(guò)現有資金額度支取現金或者持卡消費的行為。透支 實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶(hù)提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎之上，因此，透支人僅限于 合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。

  (一) 善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規定的額度、期限內行使透支權，并如期歸還的行為。不當透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā) 卡約定，超過(guò)約定或規定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。善意透支和不當透支是合法的，因為持卡人沒(méi)有非法占有為目 的。但不當透支是一種違約行為，應承擔相應的民事責任。

  (二) 惡意透支可分為一般違 法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的 行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應承擔相應的行政責任和民事責任，由于其社會(huì )危害性較小，不構成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有 為目的，超過(guò)規定限額或者規定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。

  惡意透支無(wú)論是一般違法性的還是犯罪性的，持卡人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達到了司法解釋的數額為標準。

  1、 超過(guò)規定限額透支，經(jīng)催收不還，屬于超限額的犯罪性惡意透支。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。不歸還是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月 內仍不歸還”，如果持卡人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項的，不以犯罪處理，構成不當透支，承擔相應民事責任。

  2、 超過(guò)規定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱(chēng)為超期限的犯罪性惡意透支。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規定，準貸記卡透支期限最長(cháng)為60天，發(fā)卡行有的規定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，也構成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者 在催收后歸還透支款項的，不以犯罪處理，構成不當透支，承擔相應民事責任。

  通過(guò)上面的內容，我們可以知道，惡意透支信用卡并不一定構成信用卡詐騙罪，只是信用卡詐騙罪一個(gè)表現，另外在透支數額的認定上還要提醒大家注意，透支犯罪數額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分，透支犯罪數額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

  持卡人應珍惜信用不要惡意透支，不要參與違法行為和欺詐交易。持卡人一旦因這類(lèi)不法行為被查獲將被列入黑名單，給個(gè)人信用帶來(lái)不可挽回的損害。還將導致銀行 一致拒絕一切信貸業(yè)務(wù)甚至刑事處罰。希望持卡人培養個(gè)人信用意識，確保信用卡安全有效的使用，防止犯罪發(fā)生。

  如您還有其他的債務(wù)問(wèn)題，可撥打免費咨詢(xún)熱線(xiàn)：13360684223

  全國咨詢(xún)服務(wù)熱線(xiàn)：13360684223